近日，銀行業(yè)迎來一波高管變動潮。招商銀行、平安銀行、郵儲銀行、交通銀行等多家銀行陸續(xù)宣布高管人事調(diào)整。

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據(jù)媒體報道，截至到6月9日，今年就已有75位銀行高管離任，涵蓋董事長、副行長、執(zhí)行董事、首席風(fēng)險官等多個職位。而這些高管離任的主因多為年齡原因、“到期退役”以及工作調(diào)整。

《拾鹽士》關(guān)注到，2023年以來有多家上市銀行高管按照“關(guān)鍵人員7年輪崗”的監(jiān)管要求，辭去了銀行重要管理崗位。例如吉林九臺農(nóng)商行前董事長高兵、廣州農(nóng)商行原行長易雪飛、青島農(nóng)商行原董秘隋功新、原董事長劉仲生、原行長劉宗波、原監(jiān)事長柳興剛等，均因為超過關(guān)鍵人員任職期限而陸續(xù)辭任。

但與此同時，也有上市銀行高管無視監(jiān)管規(guī)定，“超期服役”的現(xiàn)象也其實不少見。最近，上海銀行董事長金煜等一眾高管就被曝出超期任職，回避銀保監(jiān)會監(jiān)管要求，引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。

屢次觸碰監(jiān)管紅線被罰

董事長金煜等高管“超期任職”

公開信息顯示，上海銀行現(xiàn)任董事長金煜于2011年7月從上海分行副行長任上，到上海銀行赴任行長。

2015年2月，時任上海銀行董事長的范一飛升任央行副行長，上海銀行董事長一職由金煜接任。至今為止，金煜在上海銀行董事長的任上已有八年多，已違反了銀保監(jiān)會2019年發(fā)布的《關(guān)于銀行保險機(jī)構(gòu)員工履職回避工作的指導(dǎo)意見》相關(guān)規(guī)定。

值得注意的是，除了董事長金煜，上海銀行的多位高管也存在超期任職問題。現(xiàn)任副行長兼首席財務(wù)官施紅敏任職于2012年，至今已履職10年；副行長兼首席信息官胡德斌，2016年7月起上任，距離任期滿7年僅剩不足一個月；而董事會秘書李曉紅早在2010年12月就已任職，至今已13年之久。

除此之外，上海銀行前副行長兼首席風(fēng)險官黃濤于2013年任職、2021年離任，在職時間也有8年之久。

對于《指導(dǎo)意見》的落實，銀保監(jiān)會曾經(jīng)規(guī)定：存量任職回避問題原則上于2022年底前清理完畢。但如今2023年已經(jīng)過半，上海銀行仍未履行監(jiān)管規(guī)定，也讓業(yè)內(nèi)對其內(nèi)控管理產(chǎn)生質(zhì)疑。

除了董事長和一眾高管的超長任期違反了監(jiān)管規(guī)定，上海銀行近兩年也是多次觸碰監(jiān)管紅線，多次收到罰單。

今年4月28日，國家外匯管理局上海分局網(wǎng)站的行政處罰信息公示顯示，上海銀行因違規(guī)辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)、違規(guī)向境外個人銷售外幣理財產(chǎn)品、違規(guī)辦理內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)、違規(guī)辦理備用金結(jié)匯、虛增銀行間外匯市場交易量等8項違法事實被予以警告，且處以罰款9834.5萬元，沒收違法所得19.9萬元，罰沒款合計9854.4萬元人民幣。

通過梳理銀保監(jiān)部門的行政處罰信息可知，這并非是上海銀行首次因“內(nèi)保外貸”業(yè)務(wù)被罰。

2020年8月，上海銀保監(jiān)局作出的行政處罰決定書列出了2014年至2019年期間上海銀行的23項違法違規(guī)行為，其中包括“內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”，合計罰沒1652萬元。

2021年7月，上海銀行因貸款管理違反審慎經(jīng)營規(guī)則、部分個人貸款違規(guī)用于購房等六項違法違規(guī)行為罰款460萬元。

2022年2月，上海銀行因被同業(yè)投資業(yè)務(wù)違規(guī)接受第三方金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保罰240萬元，深圳分行因其貸款“三查”不盡職，貸款資金被挪用等被罰60萬元，天津分行因違反支付結(jié)算、反洗錢、金融消費權(quán)益保護(hù)相關(guān)管理規(guī)定被罰59萬元。

根據(jù)wind數(shù)據(jù)顯示，2018年至今，上海銀行出現(xiàn)了51次違規(guī)行為，罰款金額從20萬元到1625萬元不等。

上述問題均指向上海銀行內(nèi)控管理隱憂。如今，監(jiān)管部門表示要下好風(fēng)險前瞻防控“先手棋”，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)金融風(fēng)險、金融合規(guī)問題的重要性。作為國內(nèi)萬億大行之一的上海銀行也應(yīng)更加重視風(fēng)控問題，主動規(guī)避種種風(fēng)險。

業(yè)績增速下滑

多項重要指標(biāo)下滑，不良率上升

從資產(chǎn)規(guī)模來看，如今上海銀行位居城商行前三。截至2023年一季度末，上海銀行資產(chǎn)規(guī)模為2.97萬億元，同比增加7.69%，僅次于北京銀行和江蘇銀行。

但從2022年和2023年第一季度財報數(shù)據(jù)看，上海銀行相對北京銀行和江蘇銀行而言業(yè)績已隱有增長乏力趨勢。2022年，上海銀行營收約531億元，同比下降了5.54%；全年凈利潤約223億元，同比增長1.08%。

從ROE與ROA指標(biāo)上看，2023一季度，上海銀行ROE、ROA分別為2.69%、0.21%，分別同比下滑3.93%、4.55%。實際上，上海銀行已經(jīng)連續(xù)6個季度ROE負(fù)增長，ROA也有連續(xù)4個季度同比下滑。

更值得注意的是，近三年來上海銀行營業(yè)指標(biāo)增速一直呈現(xiàn)下滑態(tài)勢。2020-2022年的三年間，上海銀行的營收分別為507.46億元、562.30億元、531.12億元，同比增長分別為1.90%、10.81%、-5.54%。而凈利潤分別為209.15億元、220.80億元、223.18億元，同比增長分別為2.86%、5.57%、1.08%。

不僅如此，上海銀行還是2022年長三角地區(qū)唯一一家營收負(fù)增長的上市銀行。

將上海銀行的營收數(shù)據(jù)拆分來看，占比最大的主營業(yè)務(wù)是利息凈收入，其次是手續(xù)費及傭金凈收入和投資收益。

但是，在2022年這三項指標(biāo)均有不同程度的下滑。其中，利息凈收入為380億元，占比71.6%，同比下跌6.03%；手續(xù)費及傭金凈收入下滑幅度更大，2022年為64.93億元，同比跌28.23%；投資收益同比微跌1.63%。

到了2023年一季度，上海銀行多項收入指標(biāo)持續(xù)惡化，利息凈收入同比下滑11.72%，手續(xù)費及傭金凈收入下滑15.7%，投資收益大跌76.22%。

除了業(yè)績低迷，根據(jù)財報顯示，上海銀行不良貸款率和撥備覆蓋率均在上升。

作為曾經(jīng)的“城商行二哥”，上海銀行一直被江蘇銀行緊緊追趕。到2022年末，上海銀行的資產(chǎn)規(guī)模已被江蘇銀行超越。從不良貸款率數(shù)據(jù)看，上海銀行不良率在上升，而江蘇銀行在下降。截至2022年，上海銀行不良率攀升至1.25%，江蘇銀行降至0.94%。

2022年財報數(shù)據(jù)顯示，上海銀行的不良貸款規(guī)模達(dá)到了162.94億元，同比增加了6.53%；到今年一季度，上海銀行不良貸款規(guī)模再次增長至167.75億元。

《拾鹽士》還注意到，2022年底上海銀行的撥備覆蓋率為291.61%，同比下滑9.52個百分點；到了2023年一季度，撥備覆蓋率又下降了4.77個百分點，在業(yè)內(nèi)處于下游水平。

客訴量巨高不下背后

內(nèi)控管理水平亟待提升

值得注意的是，作為上海本地城商行代表，上海銀行除了受到多次監(jiān)管處罰，

還面臨嚴(yán)重的客訴問題，不僅是上海市內(nèi)被消費者投訴最多的銀行之一，甚至還曾因為服務(wù)態(tài)度差遭網(wǎng)絡(luò)大V怒懟而上了熱搜。

據(jù)上海銀保監(jiān)局披露數(shù)據(jù)，2022年上海銀行消費者投訴量為885件，位列轄內(nèi)中資法人銀行首位。而近三年，上海銀行的消費者投訴量逐年增加，2020-2022年，上海銀行被投訴量分別為510件、829件、885件，一直處于上升趨勢，且已連續(xù)兩年位列轄內(nèi)中資法人銀行首位。

在黑貓投訴平臺檢索上海銀行可以發(fā)現(xiàn)，上海銀行相關(guān)投訴達(dá)到百余條，被客戶投訴的問題則涉及暴力催收、疑似虛假放貸、未授權(quán)下為其他個人消費貸款授信等種種問題。

其中，有多名用戶反映上海銀行存在疑似盜用個人信息違規(guī)放貸的問題。一位用戶投訴稱其征信記錄莫名出現(xiàn)一條貸款記錄顯示：“2021年08月19日上海銀行股份有限公司為其他個人消費貸款授信，額度長期有效，可循環(huán)使用。截至2023年05月，信用額度25600元(人民幣)，余額為0，當(dāng)前無逾”，經(jīng)認(rèn)真核實后發(fā)現(xiàn)自己從未貸過這筆貸款。

該用戶表示，上海銀行這種行為已造成嚴(yán)重不良影響，并嚴(yán)重懷疑“上海銀行盜取盜用用戶信息”。

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消費者在投訴中附上的證明材料

面對數(shù)量多、問題嚴(yán)重的海量客訴，上海銀行也是時候認(rèn)真反思下自身的內(nèi)控管理水平并加以改進(jìn)了。

在今年收到“億元罰單”后，上海銀行曾公開表示，“將持續(xù)加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)管理，依法穩(wěn)健經(jīng)營，推動業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。”未來能否真正提升內(nèi)控管理、整改高管超期任職等問題，有待持續(xù)觀察！