“目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)近20年的摸索已發(fā)展得相對(duì)成熟，銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作模式建立也已較久。但如何做‘toB’端的金融服務(wù)，目前還有許多掣肘環(huán)節(jié)需要磨合?！闭忆摼W(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO王東說(shuō)。

　　近日，王東在接受記者采訪時(shí)表示，當(dāng)下小微企業(yè)融資難、融資貴，主要體現(xiàn)在被潛在資金方認(rèn)可的抵質(zhì)押資產(chǎn)(比如金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn))相對(duì)較少、融資成本高、企業(yè)信用觀念薄弱以及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大等方面。對(duì)于鋼鐵行業(yè)來(lái)說(shuō)，鋼貿(mào)類企業(yè)具有資本密集、規(guī)模大等特點(diǎn)，供應(yīng)鏈上下游企業(yè)對(duì)于資金的需求較為迫切。

　　日前，國(guó)務(wù)院促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布關(guān)于印發(fā)《提升中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力若干措施》的通知，提出要提高供應(yīng)鏈金融數(shù)字化水平，規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈存貨、倉(cāng)單和訂單融資，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)融資業(yè)務(wù)。

　　鋼鐵行業(yè)發(fā)展迅速，高質(zhì)效的融資服務(wù)也是中小型鋼貿(mào)企業(yè)的普遍訴求，但在實(shí)際操作中仍面臨諸多挑戰(zhàn)，如行業(yè)內(nèi)各中小微企業(yè)融資特點(diǎn)是短、小、頻、急，過(guò)往的線下操作方式，審核時(shí)間長(zhǎng)，審核成本高是金融機(jī)構(gòu)顧慮的因素。此外，受2011年鋼貿(mào)危機(jī)時(shí)鋼鐵行業(yè)曾出現(xiàn)重復(fù)質(zhì)押、虛假倉(cāng)單影響，銀行對(duì)鋼鐵行業(yè)的融資仍有余悸，加上信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)鋼鐵行業(yè)的普惠金融方面顯得尤為謹(jǐn)慎。

　　王東認(rèn)為，推進(jìn)普惠金融需要發(fā)揮供應(yīng)鏈核心企業(yè)的力量，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、人工智能等工具，幫助中小企業(yè)引入金融活水降本增效，幫助金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)，在行業(yè)內(nèi)安全健康的推廣普惠金融。

　　據(jù)悉，近期找鋼網(wǎng)與郵儲(chǔ)銀行、平安銀行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手推出了“小微易貸”、“鋼貿(mào)訂單貸”等產(chǎn)品，借助銀行強(qiáng)大的資金、服務(wù)優(yōu)勢(shì)，找鋼網(wǎng)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和鋼貿(mào)行業(yè)信用分析模型系統(tǒng)，共同為平臺(tái)內(nèi)中小微企業(yè)帶來(lái)資金支持，優(yōu)化企業(yè)的資金流，提高業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)頻次。上述產(chǎn)品授信額度最高達(dá)200萬(wàn)元，年綜合利率為5%-7%，無(wú)需抵質(zhì)押，隨借隨還。企業(yè)在獲得金融機(jī)構(gòu)授信后，銀行會(huì)嚴(yán)格限制貸款資金用途，只能用于在找鋼網(wǎng)平臺(tái)采購(gòu)鋼材。

　　“銀行做普惠金融更擔(dān)心的是壞賬率較高，而中小微企業(yè)之所以缺錢(qián)，其本質(zhì)是為了購(gòu)買(mǎi)企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)所需要的原材料，我們認(rèn)為應(yīng)該給有資金需求的企業(yè)提供原材料，而不是現(xiàn)金?！蓖鯑|認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)控制一直以來(lái)是普惠金融的難題，賦能交易、定向用途、貨物交付方式是利好于借貸雙方的創(chuàng)新。直接交付企業(yè)現(xiàn)金很難跟蹤資金去向，而交付原材料能夠真正解決有經(jīng)營(yíng)需求企業(yè)的問(wèn)題，可大幅規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，支持中小企業(yè)健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融“脫虛向?qū)崱蹦繕?biāo)。同時(shí)，平臺(tái)提供的物流服務(wù)可以實(shí)現(xiàn)貨物的跟蹤監(jiān)控，幫助銀行實(shí)現(xiàn)售后風(fēng)控。

　　金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，使鋼貿(mào)行業(yè)相關(guān)企業(yè)在時(shí)隔多年后再次實(shí)現(xiàn)銀企對(duì)接，并實(shí)現(xiàn)貿(mào)易流、資金流、信息流和物流的“四流合一”。

　　國(guó)際環(huán)境復(fù)雜，大宗商品價(jià)格波動(dòng)明顯，鋼鐵行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)加大。鋼貿(mào)行業(yè)中曾經(jīng)出現(xiàn)的假倉(cāng)單、騙貸、挪用等情況，也成為必須做好貸款風(fēng)控的“前車之鑒”。

　　王東表示，健康的推進(jìn)鋼鐵行業(yè)普惠金融，需要發(fā)揮供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的力量。核心企業(yè)作為整個(gè)供應(yīng)鏈體系的“神經(jīng)中樞”，擁有最為完備、真實(shí)的信息資源，信息在供應(yīng)鏈內(nèi)共享，可有效解決整個(gè)供應(yīng)鏈生態(tài)圈的信息非對(duì)稱問(wèn)題，化解潛在風(fēng)險(xiǎn)?！耙哉忆摼W(wǎng)為例，我們擁有13萬(wàn)+注冊(cè)用戶和8500+合作供應(yīng)商，擁有強(qiáng)大用戶基數(shù)、平臺(tái)交易數(shù)據(jù)和行業(yè)影響力，通過(guò)模型分析企業(yè)信用情況，再對(duì)接到金融機(jī)構(gòu)，并輔助可視化物流等業(yè)務(wù)，能較大的提升金融風(fēng)控水平，最終實(shí)現(xiàn)面向中小微企業(yè)的金融服務(wù)。”王東說(shuō)。

　　產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，服務(wù)供給端和需求端。找鋼網(wǎng)更愿意在借貸雙方之間做好服務(wù)環(huán)節(jié)，成為信用服務(wù)平臺(tái)。一方面，平臺(tái)服務(wù)于鋼鐵行業(yè)買(mǎi)賣雙方的交易過(guò)程，記錄買(mǎi)家采購(gòu)原材料行為、頻率及合理性，形成用戶信用模型，為銀行提供授信通道，從而打通了銀行端和需要金融服務(wù)的小微企業(yè)端的融資通道。這樣的模式有三大好處：一是有效擴(kuò)大了行業(yè)授信規(guī)模；二是使行業(yè)用戶更高質(zhì)高效的獲得授信，相當(dāng)于給用戶“企業(yè)信用卡”；三是極大降低了壞賬率?！罢忆摼W(wǎng)平臺(tái)從2014年開(kāi)始做金融服務(wù)產(chǎn)品‘胖貓白條’，目前累計(jì)貸款發(fā)生額超800億，而壞賬總計(jì)僅300萬(wàn)左右，說(shuō)明平臺(tái)對(duì)用戶畫(huà)像的信用模型是經(jīng)得起推敲和考驗(yàn)的?！蓖鯑|說(shuō)。

　　談及普惠金融，王東表示，普惠金融在“戰(zhàn)術(shù)”方面或還亟待提升，例如，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，仍在期待線上開(kāi)虛擬戶方式，以及更加成熟的支付方式和渠道，以此提升數(shù)據(jù)的豐富度，提升信用值；對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，也急需針對(duì)“toB”行業(yè)的中小微企業(yè)定制更加成熟、統(tǒng)一的風(fēng)控管理標(biāo)準(zhǔn)。